신용카드 결제일에 잔액이 부족하면 당황스러운 상황이 발생할 수 있습니다. 저도 월급이 늦게 나와서 신용카드 결제금액이 부족현상을 몇 번 겪었는데요. 하지만 다행히도 잘 대처해서 신용점수에는 영향이 없었지만 그래도 조심 또 조심해야 합니다. 이 글에서는 신용카드 결제금액이 부족할 때 발생하는 문제와 이에 대한 현실적인 대처 방법에 대해서 자세히 살펴보겠습니다.
신용카드 결제금액이 부족하면 어떻게 될까?
신용카드 결제일에 계좌 잔액이 부족하면 여러 상황이 발생할 수가 있습니다.
- 자동이체 실패 : 결제일에 연결된 계좌에 잔액이 부족하면 자동이체가 실패합니다. 대부분의 카드사는 이런 경우 일정 기간 내에 1~2회 자동이체를 재시도합니다. 이 때에도 돈이 없다면 연체로 전환이 됩니다.
- 연체 상태 전환 : 재시도 기간 내에도 결제가 이루어지지 않으면 카드사는 해당 금액을 연체로 처리합니다. 연체가 시작되면 곧바로 연체이자가 발생하기 시작합니다.
- 연체료 및 이자 발생 : 연체 상태가 되면 원금에 대한 연체이자(약 연 17~24%)와 별도의 연체료가 부과됩니다. 연체 기간이 길어질수록 부담은 더욱 커집니다.
- 신용점수 하락 : 5영업일 이상 연체되면 금융권에 연체 정보가 공유되어 신용평가기관에 기록이 남게 됩니다. 이는 신용점수 하락으로 이어져서 나중에 대출이나 카드 신규 발급에 영향을 받을 수가 있습니다.
- 카드 서비스 제한 : 장기 연체 시 카드 사용이 정지되거나 한도가 축소될 수 있으며 심한 경우 채권 추심 절차가 시작될 수 있습니다.
신용카드 연체되기 전에 알아야 할 대처 방법 6가지
신용카드 결제금액이 부족 하면 연체가 발생이 될 수 있는데 연체 되기 전에 시도해볼 수 있는 대처 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
자동이체 재시도 확인 및 활용하기
대부분의 카드사는 자동이체 실패 시 일정 기간 내에 1~2회 재시도를 진행합니다. 카드사별 재시도 일정을 확인하고 해당 날짜에 맞춰 계좌에 자금을 넣어두면 별도의 조치 없이도 자동으로 결제가 이루어질 수 있습니다.
저도 지난번에 결제 통장에 돈 넣어 놓는 것을 깜빡하고 지내다가 급하게 문자를 받고 나서 계좌에 넣어놨는데요. 자동이체가 실패하면 문자를 받기도 하기 때문에 늦더라도 넣어 놓기만 하면 됩니다.
다음은 제가 보유하고 있는 카드사 재시도 일정에 대해서 정리를 해보았습니다. 예전 정보라 좀 다를 수가 있습니다.
| 카드사 | 재시도 횟수 | 재시도 일정 |
|---|---|---|
| 신한카드 | 2회 | 결제일+2일, 결제일+5일 |
| KB국민카드 | 2회 | 결제일+3일, 결제일+5일 |
| 삼성카드 | 1회 | 결제일+3일 |
| 현대카드 | 1회 | 결제일+4일 |
즉시결제 또는 수동 납부 활용하기
자동이체 실패 후에도 연체로 넘어가기 전에 카드사 앱이나 홈페이지를 통해 즉시결제 기능을 이용할 수 있습니다. 또한 가상계좌를 발급받아 직접 입금하는 방법도 있습니다.
보통 카드사 앱/홈페이지에서 가능하며 메뉴는 즉시결제 또는 선결제로 진행이 가능합니다. 그리고 결제할 금액을 선택 후 결제 계좌를 확인한 다음에 본인인증하면 납부가 완료되는 구조로 이용이 가능합니다.
급한 경우 카드사 고객센터에 전화해서 상담원을 통해 가상계좌를 발급받아 ATM이나 은행 창구에서 직접 납부할 수도 있습니다.
분할납부 전환 신청하기
일시에 큰 금액을 납부하기 어렵다면 카드사에 연락하여 결제 금액을 분할납부로 전환할 수 있습니다. 2~36개월까지 분할 납부가 가능하며 이를 통해 당장의 부담을 줄일 수 있습니다.
분할납부 신청은 카드사 앱이나 홈페이지에서 간편하게 진행할 수 있으며 전화로도 신청 가능합니다. 단 분할납부 시 추가 이자(연 9~15% 수준)가 발생하니 상황에 맞게 판단해야 합니다.
당장 결제할 돈이 없다면 3개월 분할납부로 전환해서 한 달에 부담해야 할 금액을 줄일 수가 있는데요. 이자 부담이 있기는 하지만 당장의 연체는 막을 수가 있습니다.
리볼빙/최소 납부 서비스 활용하기
리볼빙 서비스는 결제 금액의 일부만 납부하고 나머지는 다음 달로 이월하는 방식입니다. 최소 결제 비율은 카드사마다 다르지만 일반적으로 청구금액의 10~30% 수준입니다.
리볼빙 서비스는 신청해야만 이용할 수 있으며 대부분의 카드사는 사전 신청이 필요합니다. 다만 리볼빙 이용 시 미납 금액에 대해 연 16~24%의 높은 이자가 부과되므로 장기적으로 사용하기보다는 일시적인 자금 부족 상황에서만 활용하는 것이 좋습니다.
한도 내 다른 카드로 대체 납부하기
현재 결제해야 할 카드와 다른 신용카드의 한도를 활용해 부족한 금액을 납부하는 방법도 있습니다. 일부 카드사에서는 카드론 서비스를 통해 카드 결제금액을 다른 카드로 결제할 수 있는 서비스를 제공합니다.
또한 간단하게는 다른 카드로 현금서비스를 받아 결제 계좌에 입금하는 방법도 있습니다. 하지만 이 방법은 현금서비스 이자(연 17~24%)가 발생하므로 최후의 수단으로 고려해야 합니다.
고객센터 유예 요청하기
정말 급한 상황이라면 카드사 고객센터에 직접 연락하여 납부 유예를 요청해 볼 수 있습니다. 특히 갑작스러운 실직이나 질병 등 불가피한 사유가 있다면 카드사의 이해를 구할 수 있는 가능성이 있습니다.
대부분의 카드사는 최대 1~3개월까지 납부 유예를 제공하며 이 기간 동안은 연체로 처리되지 않습니다. 단 유예 기간이 끝난 후에는 반드시 약속한 금액을 납부해야 합니다.
진짜 돈이 없다면 현실적인 대처 방법
위의 방법들을 모두 시도했지만 여전히 자금 마련이 어렵다면, 다음과 같은 방법들을 고려해 볼 수 있습니다.
서민금융진흥원 소액대출 활용
정부에서 운영하는 서민금융진흥원을 통해 비교적 낮은 이자율(연 4~10%)로 소액대출을 받을 수 있습니다. 새희망홀씨, 햇살론 유스 등의 상품을 통해 급한 자금을 마련할 수 있습니다.
채무조정 신청
신용회복위원회를 통해 채무조정을 신청하면 연체이자 감면, 상환 기간 연장 등의 혜택을 받을 수 있습니다. 다만 채무조정 신청 시 일정 기간 신용카드 사용이 제한될 수 있다는 점을 감안해야 합니다.
비상금 활용
평소 마련해둔 비상금이 있다면 이를 활용하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 없다면 이번 기회에 앞으로의 유사 상황을 대비해 월 소득의 최소 10% 정도는 비상금으로 마련해두는 것을 추천합니다.
가족/지인에게 일시적 도움 요청
정말 급한 상황이라면 가족이나 가까운 지인에게 일시적인 도움을 요청하는 것도 방법입니다. 단 이 경우 반드시 명확한 상환 계획을 함께 제시하면 도움이 될 수가 있습니다.
연체 기록 확인하는 방법
연체가 되었는지 안 되었는지 확인하는 방법은 카드사 고객센터를 통해 확인도 가능하지만 신용정보원 사이트를 이용하면 단기/장기 연체기록 및 대출정보/카드 발급 등의 정보를 한눈에 볼 수가 있습니다. 이런 정보들은 나이스 지키미 또는 올크레딧에서 연 3회 무료로 제공되기 때문에 지금 딱 이용하면 좋습니다.
신용카드 결제금액 부족하면 신용점수에 미치는 영향
신용카드 결제금액 부족으로 인한 연체는 신용점수에 직접적인 영향을 미칩니다. 연체 기간에 따라 그 영향의 정도와 기록 유지 기간이 달라집니다.
| 연체 기간 | 신용점수 영향 | 기록 유지 기간 |
|---|---|---|
| 5일 미만 | 거의 없음 | 금융권 기록 없음 |
| 5일 이상 ~ 30일 미만 | 약 30~50점 하락 가능 | 완납 후 3년간 기록 유지 |
| 30일 이상 ~ 90일 미만 | 약 50~100점 하락 가능 | 완납 후 3년간 기록 유지 |
| 90일 이상 | 100점 이상 큰 폭 하락 | 완납 후 5년간 기록 유지 |
특히 주의할 점은 연체 기록은 완납 후에도 일정 기간 동안 개인신용정보에 남아있어 대출 심사, 신용카드 발급, 심지어 주택 임대 계약이나 취업에도 불이익을 줄 수 있다는 것입니다.
최근에는 금융사들이 연체 가능성까지 평가 항목에 포함시키고 있어 잦은 최소 결제나 리볼빙 사용도 신용평가에 부정적 영향을 줄 수 있습니다. 따라서 가능한 한 연체를 하지 않는 것이 좋습니다.
마무리
신용카드 결제금액 부족은 누구에게나 발생할 수 있는 상황입니다. 중요한 것은 이런 상황이 발생했을 때 당황하지 않고 적절한 대처 방법을 알고 실행하는 것입니다. 이 글에서 소개한 6가지 대처 방법을 참고하면 연체로 인한 불이익을 최소화할 수 있을 것입니다.
정 급하면 카드사 고객센터에 도움을 받을 수가 있는데요. 저도 예전에 결제일을 깜빡하고 연체 경험이 있었는데 그때 카드사 상담원의 도움으로 빠르게 해결한 경험이 있습니다.
