카드 결제일은 다가오고 갑자기 큰 금액의 카드값을 한 번에 갚기 어렵다면 신용카드 리볼빙 서비스를 생각할 수가 있습니다. 하지만 이런 서비스들은 제대로 알지 못하면 오히려 더 큰 부담이 될 수도 있는데요. 이 글에서는 신용카드 리볼빙 뜻과 이자율, 하는법에 대해서 간단하게 정리를 해보도록 하겠습니다.
신용카드 리볼빙이란?
신용카드 리볼빙은 일부결제금액이월약정이라는 서비스로 카드 결제일에 총 결제금액의 일부만 납부하고 나머지 금액은 다음 달로 이월 하는 서비스입니다. 이렇게 일월된 금액에는 이자가 부여가 됩니다.
예를 들어 100만원의 카드 결제대금이 있다면 리볼빙 약정 비율이 20% 가정한다면 결제일에 20만원만 결제하고 나머지 80만원은 다음 달로 이월이 됩니다. 이월된 80만원에는 카드사에서 정한 이자율에 따라 이자가 붙게 되는 것이죠.
리볼빙 서비스는 당장 전액을 갚기 어려울 때 일부만 납부할 수 있어 연체를 방지하는데 도움이 되지만 이월된 금액에 이자가 발생이 되고 계속 이 서비스를 이용하면 원금과 이자가 계속 늘어날 수도 있다는 점에서 주의가 필요합니다.
신용카드 리볼빙 이자율
리볼빙 서비스의 가장 큰 단점은 바로 높은 이자율입니다. 다음은 평균적인 이자율, 약정결제비율, 약정기간입니다.
- 약정결제비율 10~100%
- 금리 5.4~19.9%
- 약정기간 3~60개월
대부분의 카드사는 평귱적으로 16~18%대의 이자율을 적용하고 있으며 이는 일반 신용대출보다 높은 편입니다. 법정 최고금리인 20% 이내에서 카드사별로 다르게 적용되며 회원 신용 등급, 이용 상품, 결제 이력 등에 따라 이자율이 다를 수가 있습니다.
정확한 이자율은 카드사 홈페이지, 앱, 고객센터 등으로 통해 확인이 가능합니다.
신용카드 리볼빙 이자 계산 방법
리볼빙 이자는 보통 전월 이월잔액과 이자율 그리고 이용경과일수 등으로 계산을 하면 공식은 다음과 같습니다.
이자 = 전월 이월잔액 × 이자율 × (이용경과일수/365)
실제 사례를 통해 살펴보겠습니다. 매달 100만원씩 사용하고 약정 결제비율 30%, 이자율 연 18%인 경우를 가정해보겠습니다.
| 구분 | 1월 | 2월 | 3월 |
|---|---|---|---|
| 이번 달 사용액 | 1,000,000원 | 1,000,000원 | 1,000,000원 |
| 전월 이월금액 | 0원 | 700,000원 | 1,190,000원 |
| 총 결제 기준 금액 | 1,000,000원 | 1,700,000원 | 2,190,000원 |
| 결제액 (30%) | 300,000원 | 510,000원 | 657,000원 |
| 이월금액 | 700,000원 | 1,190,000원 | 1,533,000원 |
| 이자 (전월 이월 기준) | 0원 | 10,500원 | 17,850원 |
| 청구액 (결제+이자) | 300,000원 | 520,500원 | 674,850원 |
표에서 보면 알겠지만 매달 이월금이 증가하면서 이자 부담도 함께 늘어납니다. 처음에는 부담이 적어 보이지만 시간이 지날수록 상환 부담이 급격히 커질 수 있음을 보여줍니다.
신용카드 리볼빙 신청 및 이용 방법
리볼빙 서비스를 이용하려면 먼저 가입을 진행해야 합니다.
리볼빙 서비스 가입하기
신용카드 리볼빙 서비스는 카드사 홈페이지, 모바일 앱, 고객센터 또는 영업점 등에서 신청할 수 있습니다. 가입 시 약정 결제비율을 선택하게 되는데 보통 10%부터 100%까지 선택할 수 있습니다.
일부 카드사는 카드 발급 시 사전 안내 후 자동으로 리볼빙 서비스에 가입시키는 경우도 있고 별도 신청이 필요한 경우도 있으니 자신의 카드가 어떤 방식인지 확인해보세요.
결제 비율 및 금액 설정하기
약정 결제비율은 카드사에서 정한 최소 결제비율(보통 10~30%)부터 100%까지 중에서 선택할 수 있습니다. 이 비율은 결제일마다 총 결제금액 중 얼마만큼을 갚을지를 결정합니다.
예를 들어 총 결제금액이 100만 원이고 약정 비율이 20%라면 결제일에 20만 원만 결제하고 나머지 80만 원은 자동으로 다음 달로 이월이 됩니다.
결제 및 이월하기
결제일에는 약정한 비율만큼 자동으로 출금되며 미결제 금액은 다음 달로 이월됩니다. 이월된 금액에는 이자가 발생하게 됩니다.
다음 결제일에는 새로 사용한 금액과 이월된 금액(+이자)을 합친 총액에서 다시 약정 비율만큼만 납부하고 나머지는 또 이월할 수 있습니다. 물론 원하는 만큼 더 많이 상환하는 것도 가능합니다.
리볼빙 해지하기
리볼빙 서비스는 언제든지 카드사 앱, 홈페이지, 고객센터 등을 통해 약정 비율을 변경하거나 해지할 수 있습니다.
신용카드 리볼빙 이외에도 결제를 미루고 싶다면 다음을 참고해보세요.
→ [신용카드 결제일 미루기 가능할까 알아보기]
→ [신용카드 결제금액이 부족하면 어떻게 될까 알아보기]
리볼빙 서비스 장점과 단점
신용카드 리볼빙 서비스는 장점과 단점이 명확하기 때문에 이 부분은 꼭 확인하는 것이 좋습니다.
리볼빙 장점
- 연체 방지 : 카드값을 한 번에 전액 갚기 어려울 때 연체 없이 일부만 결제할 수 있습니다.
- 자금 확보 : 갑작스러운 지출이 있거나 일시적인 자금 압박 상황에서 당장의 결제 부담을 줄일 수 있습니다.
리볼빙 단점
- 높은 이자 : 리볼빙 이자율은 일반 신용대출이나 할부보다 높은 편입니다(평균 15~19%). 장기간 이용 시 상당한 이자 부담이 발생할 수 있습니다.
- 누적시 부채 위험 : 매달 최소 금액만 갚고 계속 이월하면 원금과 이자가 눈덩이처럼 불어날 수 있습니다. 처음에는 부담이 적어 보이지만 시간이 지날수록 갚아야 할 총액이 크게 증가합니다.
- 신용점수 영향 : 단기 이용은 큰 영향이 없지만 장기간 반복적으로 사용하면 신용평가에 부정적 영향을 받을 수가 있습니다.
- 연체 시 더 안 좋음 : 리볼빙으로 이월된 금액도 약정 비율만큼 제때 갚지 않으면 연체로 간주되어 연체이자(최대 20%)가 부과되고 신용점수도 떨어질 수가 있습니다.
마무리
신용카드 리볼빙 서비스는 돈이 없을 때 유용한 도구가 될 수가 있지만 금리가 높고 누적 부채 위험이 있기 때문에 너무 장기간 사용하는 것은 좋지 않습니다. 본문에 나와 있는 장점과 단점을 잘 살펴보고 결정을 하시기 바라며 저는 개인적으로는 1~2달 정도는 사용을 해도 되지만 그 이상 사용은 추천하지 않습니다.
