대출을 준비할 때 가장 먼저 확인해야 하는 부분 중 하나가 바로 내 소득입니다. 대출 상품에 따라 다르지만 소득이 너무 높은 경우 대출을 받지 못하거나 혹은 높은 소득으로 인해 대출을 더 많이 받게 되는 경우가 있기 때문입니다. 오늘은 소득 확인 방법에 대해서 알아보고 연소득과 부부합산소득 그리고 대출 인정되는 소득 등에 대해서 정리를 해보도록 하겠습니다.
대출 연소득 확인, 어디서 확인할 수 있을까
대출 심사에서 말하는 연소득은 단순히 월급 통장에 들어오는 금액이 아니라 서류로 증빙 가능한 소득을 말하는 경우가 많습니다. 그래서 실제 생활비 통장에 찍히는 입금액과 금융기관이 인정하는 소득이 서로 다를 수 있습니다.
보통 은행은 국세청 신고자료, 회사 발급 서류, 건강보험료 납부내역 등으로 함께 확인하는 경우가 있습니다. 소득 형태에 따라 인정되는 서류가 달라지므로 유형에 맞는 서류를 미리 확인하는 것이 중요합니다.
| 구분 | 어디서 확인하나 | 대표 서류 |
|---|---|---|
| 직장인 | 회사, 홈택스, 정부24 | 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명 |
| 개인사업자 | 홈택스, 종합소득세 신고 내역 | 소득금액증명, 종합소득세 신고서 |
| 프리랜서 | 홈택스 신고 내역 | 소득금액증명, 종합소득세 신고서 |
| 부업소득이 있는 사람 | 홈택스 신고 내역 | 소득금액증명 |
연소득 확인하는 방법, 가장 많이 보는 건 소득금액증명
대출 소득을 확인할 때 가장 많이 활용되는 서류 중 하나가 소득금액증명입니다. 이 서류에는 국세청 신고 기준의 소득이 년도별로 정리가 되어 있어 대출 상담이나 한도 조회 때 기본 자료로 쓰이고 있습니다. 그럼 간단하게 소득금액증명으로 연속득을 확인해보겠습니다.
1. PC나 모바일에서 홈택스 또는 손택스 앱에 접속합니다.
2. 공동인증서, 간편인증, 금융인증서 등으로 로그인을 합니다.
3. 로그인 후 상단에 전체메뉴를 클릭하세요.
4. 전체메뉴에서 증명･등록･신청･ 사업장현황을 클릭 후 민원증명 > 즉시발급 증명 > 소득금액증명 메뉴를 찾아서 클릭합니다.
5. 소득금액증명 메뉴에서 연락처, 휴대전화번호, 이메일을 확인하고 발급유형(한글, 영문), 과세기간, 원천징수의무자 전체표시, 소득발생처, 사용용도, 제출처, 주소 공개 여부, 주민등록번호 공개 여부 등을 선택 후 신청하기 버튼을 누릅니다.
6. 신청이 완료가 되면 이제 나의 홈택스 > 나의 민원을 클릭해서 소득금액증명을 클릭해봅니다.
7. 소득금액증명에는 이름, 주민등록번호, 주소가 보이고 종합소득세 신고 현황에 근로소득, 사업소득, 금융소득, 연금, 기타 등으로 내용을 확인할 수가 있습니다.
참고로 전년도 근로소득자용, 연말정산한 사업소득자용 등은 보통 5월 1일부터 전년도 종합소득세 신고자용은 7월 1일부터 발급 가능합니다. 따라서 지금은 가장 최근 연도 2025 소득이 반영되지 않아 보이지 않습니다.
연 소득을 확인 후 이제 대출을 받기 위해 DSR 계산이 필요하다면 확인해보세요.
→ [부부합산 소득 DSR 계산법 알아보기]
소득금액증명으로 확인 가능한 대상은 누구일까
소득금액증명은 종합소득이 있거나 연말정산 대상 소득이 있거나 일용근로소득이 있는 경우 발급 대상이 될 수 있습니다. 보통은 직장인, 개인사업자, 프리랜서, 부업소득이 있는 사람이 해당됩니다.
직장인
직장인은 보통 근로소득 기준으로 소득을 확인할 수가 있습니다. 대출에서는 원천징수영수증이나 소득금액증명 등의 서류를 함께 보는 경우가 많고 소득금액증명은 신고된 근로소득을 확인하는 자료로 활용될 수 있습니다.
개인사업자
개인사업자는 종합소득세 신고 기준으로 확인하는 경우가 많습니다. 즉 단순 매출이 아니라 신고 후 확정된 소득금액이 중요하며 이때 소득금액증명이 증빙서류로 활용됩니다.
프리랜서
프리랜서는 사업소득으로 신고된 경우가 많습니다. 특히 3.3% 원천징수만 있었다고 해서 바로 대출 인정 소득이 되는 것은 아니고 실제로는 종합소득세 신고 후 확인되는 소득금액이 중요하게 보는 경우가 있습니다.
부업소득이 있는 경우
부업소득이 있는 경우에도 핵심은 실제로 신고가 되어 있느냐입니다. 본업 외 수입이 있더라도 신고되지 않은 금액은 공식 소득으로 잡히기 어렵고 대출 심사에서도 반영이 제한될 수 있습니다. 반대로 신고가 반영되어 있다면 소득금액증명에서 확인 가능한 소득으로 연결될 수 있습니다.
내 연소득은 어떤 금액을 기준으로 봐야 할까
많이 헷갈리는 부분 중 하나가 바로 실수령액과 대출 인정 소득은 다르다는 점입니다. 실제로 통장에 들어오는 월급은 4대보험, 세금, 각종 공제가 빠진 뒤의 금액인 경우가 많습니다. 하지만 대출 심사에서는 보통 이 실수령액보다 세전 소득이나 소득금액증명 등 서류에 표시된 금액을 기준으로 보는 경우가 많습니다.
즉 대출에서는 내가 체감하는 소득보다 증빙 가능한 소득이 더 중요합니다.
예를 들어 통장에 매달 250만 원이 들어온다고 해서 단순히 연 3,000만 원으로 계산하면 실제 대출 심사 기준과 차이가 날 수 있습니다. 실제로는 소득금액증명에 적힌 금액이나 은행이 인정하는 소득증빙서류상 금액을 기준으로 판단하는 경우가 많습니다.
짧게 정리하면 내 연소득은 내가 실제로 받는 돈이 아니라 서류상으로 확인되는 금액을 기준으로 봐야 한다고 이해하면 가장 쉽습니다.
부부합산소득은 어떻게 확인할까
부부합산소득은 부부가 버는 돈을 더하는 개념이 아닙니다. 대출에서는 부부 각각의 소득을 소득금액증명이나 원천징수영수증 같은 서류로 확인한 뒤 상품 기준에 따라 인정되는 소득만 합산합니다.
따라서 월급 통장에 찍히는 실수령액을 합쳐 계산하기보다 각자의 소득증빙서류를 기준으로 보는 것이 더 정확합니다. 또한 대출상품에 따라 배우자 소득 합산이 가능한 경우와 제한되는 경우가 있으므로 서류 준비와 함께 상품 기준도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
부부합산소득을 계산할 때는 아래와 같은 부분도 주의해서 살펴보세요.
- 배우자 소득이 있어도 증빙서류가 없어 인정되지 않는 경우
- 부업소득을 합산할 수 있다고 생각했지만 실제 신고가 안 되어 있는 경우
- 실수령액 기준으로 너무 크게 계산하는 경우
- 최신 소득이 아니라 예전 귀속연도 소득으로 판단하는 경우
부부합산소득은 증빙 가능 여부가 중요하며 대출을 준비할 때는 부부가 각자 소득자료를 먼저 정리하고 해당 상품이 배우자 소득 합산을 허용하는지까지 함께 확인해보세요.
마무리
소득 확인은 생각보다 단순하지 않습니다. 직장인, 사업자, 프리랜서, 부업소득이 있는 사람은 소득 형태에 따라 확인 방식과 필요한 서류가 조금씩 다를 수가 있습니다. 하지만 결국 대출 심사에서 가장 주요하고 보고 있는 것은 서류로 증빙되는 소득이라는 점 참고해서 이용을 해보시기 바랍니다.
