신용카드 납부일 연체 되면 이자 얼마나 붙을까? 불이익 정리

카드 결제일이 다가오면서 갑자기 큰 금액 카드값이 나온다면 한 번에 내기 어려울 수가 있습니다. 이럴 때 며칠 정도 늦어도 괜찮지 않을까 라는 생각을 하기가 쉬운데요. 오늘은 신용카드 납부일 연체 되면 이자가 얼마나 붙을지 그리고 불이익은 얼마나 되는지 정리를 해보고 신용카드 납부일 연체 시 신용점수 영향이나 대처법 등에 대해서 정리를 해보도록 하겠습니다.

※ 연체이자율, 신용평가 반영 여부, 카드 이용 제한 등은 카드사와 개인 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 본문 내용은 일반적인 기준을 바탕으로 정리한 것이므로 정확한 적용 내용은 이용 중인 카드사 고객센터 또는 해당 금융사에 직접 문의해 확인하시기 바랍니다.

신용카드 납부일 연체되면 정말 이자가 붙을까?

카드사와 회원별 조건에 따라 차이는 있지만, 보통 신용카드 대금을 납부일에 내지 못하면 다음 날부터 연체이자가 붙을 수 있습니다. 일반적으로 연체이자율은 이용상품별 약정금리나 정상금리에 최대 3%포인트의 연체가산금리를 더해 적용하며 이렇게 산정된 금리는 법정 최고금리인 연 20% 이내에서 정해집니다.

다만 여기서 알아둘 점은 연체이자가 발생하는 것과 신용평가에 바로 반영되는 것은 서로 다르다는 것입니다. 짧은 기간의 연체는 곧바로 신용평가에 크게 반영되지 않을 수 있지만 연체이자 자체는 이미 발생할 수 있습니다. 현재 NICE 안내 기준으로는 5영업일 이상, 10만원 이상 연체가 이어질 경우 금융회사가 CB사에 연체정보를 등록해 신용평가에 활용할 수 있습니다. 따라서 초반 며칠은 겉으로 큰 변화가 없어 보여도 신용점수 반영 전 단계에서 이미 이자 부담은 시작될 수 있다고 이해하는 편이 더 정확합니다.

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신용카드 연체 이자는 어떻게 계산될까?

신용카드 연체이자는 보통 연체금액 x 연체이자율 x 연체일수 ÷ 365 방식으로 계산합니다. 연체한 금액이 클수록 적용되는 연체이자율이 높을수록 그리고 연체 기간이 길어질수록 부담도 함께 커지게 되는 구조라고 이해를 하면 됩니다.

여기서 연체이자율은 카드사와 회원별 조건에 따라 차이가 있습니다. 일반적으로는 이용상품별 약정금리 또는 정상금리에 최대 3%포인트의 연체가산금리를 더해 적용하며 이렇게 계산된 금리는 법정 최고금리인 연 20% 이내에서 정해집니다.

예를 들어 연체금액이 300만원이고 연체이자율이 연 15%라면 하루 이자는 약 1,233원 정도로 계산할 수 있습니다.

연체일수	이자율 연 15%	이자율 연 20%	총 납부액(15% 기준)
1일	1,233원	1,644원	3,001,233원
5일	6,164원	8,219원	3,006,164원
10일	12,329원	16,438원	3,012,329원
30일	36,986원	49,315원	3,036,986원

같은 금액을 5일 연체하면 약 6,164원, 10일 연체하면 약 1만2천원 수준이 됩니다. 만약 연체이자율이 연 20%라면 하루 이자는 약 1,644원, 10일 연체 시에는 약 1만6천원 정도까지 올라갈 수 있습니다. 금액만 보면 크지 않아 보일 수 있지만 연체 기간이 길어질수록 부담은 빠르게 커질 수 있습니다.

따라서 신용카드 연체이자는 단순히 며칠 늦었다고 가볍게 볼 문제가 아닙니다.

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신용카드 납부일 연체되면 어떤 불이익이 있을까?

신용카드 납부일을 넘겨 제때 결제하지 못하면 가장 먼저 연체이자가 발생합니다. 그리고 연체 기간이 길어질수록 신용점수 하락이나 대출 심사 불이익으로 이어질 가능성도 커집니다. 그렇다면 어떤 불이익이 생길 수 있는지 조금 더 자세히 살펴보겠습니다.

연체이자 부담

신용카드 대금을 납부일에 내지 못하면 보통 다음 날부터 연체이자가 붙을 수 있습니다. 연체이자율은 일반적으로 회원별, 이용상품별 약정금리 또는 정상금리에 3%포인트를 더한 수준으로 적용되기 때문에 연체 기간이 길어질수록 이자 부담도 매일 늘어난다고 보면 됩니다.

신용평점 하락 가능성

연체가 이어지면 신용평점에도 좋지 않은 영향을 줄 수 있습니다. NICE 안내 기준으로는 연체금액 10만원 미만 또는 연체기간 5영업일 미만인 정보는 개인신용평가에 반영되지 않지만 그 기준을 넘기면 금융회사가 연체정보를 등록해 신용평가에 활용할 수 있습니다. 또한 연체기간이 길고 금액이 클수록 신용평가에 더 불리하게 작용하며 90일 이상 장기연체 중인 경우 일반적으로 매우 낮은 신용평점 즉 신용점수 하락으로 이어 질 수가 있습니다.

카드 이용 제한

신용카드 연체는 카드 사용에도 직접적인 영향을 줍니다. 카드사 약관에도 나오는데 카드이용대금이나 다른 금융기관 채무를 연체한 경우 카드 이용을 정지하거나 해지하고 이용한도를 감액할 수 있다고 합니다. 현대나 신한카드의 경우 결제대금 이후 + 5일부터 카드가 정지가 될 수가 있습니다.

다른 대출 심사에 영향

카드 연체 이력은 이후 그 후에도 카드 발급이나 대출 심사 등에 영향을 받을 수가 있습니다. 연체가 있으면 대출 승인 가능성이 낮아지거나 한도 / 금리 조건에도 불리해질 수가 있습니다. 특히 연체 기간이 길고 반복 횟수가 많을수록 불이익 가능성도 커집니다.

보통 연체기간 5영업일 까지는 연체이자만 발생이 되고 개인신용평가에 반영되지 않습니다. 다만 연체가 5영업일 이상이면 단기연체 정보가 신용평가에 활용될 수 있으며 90일 이상 연체는 장기연체로 분류되어 훨씬 큰 불이익으로 이어질 수 있습니다.

이런 부분들은 시간이 지남에 따라 달라질 수 있으며 자세한 내용은 신용카드 고객센터 문의를 통해 확인을 하는 것이 가장 정확합니다.

카드사 고객센터 전화번호 확인 후 빠른 연결을 진행해보세요.

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신용카드 납부일을 놓쳤다면 바로 해야 할 일

신용카드 납부일을 놓쳤다면 가장 중요한 것은 빨리 돈을 갚는 것입니다. 연체가 길어질수록 연체이자 부담이 커지고 일정 기준을 넘기면 신용평가에도 불이익이 생길 수 있기 때문에 돈이 있다면 바로 갚고 안된다면 다른 방법을 찾아야 합니다.

가장 먼저 가능한 금액부터 즉시 납부하기

가장 우선해야 할 일은 연체된 카드대금을 가능한 한 빨리 납부하는 것입니다. 당연한 것이지만 하루라도 빨리 갚아야 연체 이자나 기록이 생기지 않습니다.

카드사 고객센터에 연락해 분할납부나 상환 방법 상담하기

당장 전액 납부가 어렵다면 미루기보다 카드사 고객센터에 먼저 연락해 상환 방법을 상담하는 것이 좋습니다. 카드사에 따라 분할납부, 일부결제금액이월약정(리볼빙), 일시불의분할전환 등 이용 가능한 제도가 있습니다. 다만 이런 방식은 수수료나 이자 부담이 뒤따를 수 있기 때문에 갚을 수 있는 조건인지 확인하는 것도 중요합니다.

리볼빙은 급할 때만 신중하게 검토하기

리볼빙은 결제금액의 일부만 먼저 납부하고 나머지를 다음 달로 넘기는 방식이라 당장의 연체를 막는 데는 도움이 될 수 있습니다. 하지만 이월된 금액에 대해서는 별도의 수수료가 붙고 이용 기간이 길어질수록 총 부담이 커질 수 있습니다. 그래서 리볼빙은 이자 계산을 해보고 신중하게 선택하는 것이 좋습니다.

상환이 어려우면 채무조정 제도도 함께 확인하기

이미 연체가 시작됐거나 상환이 힘들다면 신용회복위원회 신속채무조정 같은 제도를 검토해볼 수 있습니다. 신속채무조정은 연체기간 30일 이하인 경우 신청할 수 있고 신청 다음 날부터 추심이 중단되며 약정이자율의 30~50% 인하, 최장 10년 분할상환 등이 가능할 수가 있습니다. 다만 모든 사람이 자동으로 대상이 되는 것은 아니고 소득이나 재산 등 요건을 충족해야 합니다.

추가 대출은 마지막 수단으로 신중하게 판단하기

카드값을 막기 위해 급하게 소액대출이나 비상금대출을 알아보는 경우도 있지만 이는 상황에 따라 오히려 부담을 더 키울 수 있습니다. 새 대출로 기존 카드대금을 막으면 당장의 연체는 끊을 수 있어도 결국 상환해야 할 총부채가 늘어납니다. 그래서 추가 대출은 무조건 먼저 선택하기보다는 카드사 상담이나 채무조정 가능 여부를 먼저 확인한 뒤 마지막 수단으로 검토하는 편이 좋습니다.