신용점수는 우리가 대출을 받을 때 혹은 신용카드를 발급 받을 때 중요한 역할을 하는 지표로 평소에서 지속적인 관심이 중요한 데 정작 신용점수가 떨어지는 이유에 대해서는 제대로 알지 못하는 경우가 많습니다. 일상적인 금융 활동 중에서도 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있는 행동들이 몇 가지가 있는데요.
이 글에서는 많은 사람들이 간과하기 쉬운 신용점수가 떨어지는 주요 원인 5가지에 대해서 알아보고 신용점수 관리 꿀팁도 알아보도록 하겠습니다.
신용점수가 떨어지는 가장 흔한 5가지 이유
신용점수 관리는 앞으로 살아가는 데 필요한 금융 활동을 위한 핵심으로 관리가 절대적으로 중요한데 자신도 모르는 사이에 신용점수를 떨어뜨리는 행동들이 있습니다. 지금 가장 흔한 원인들을 살펴보겠습니다.
소액 연체
많은 사람들이 소액 연체는 신용점수에 큰 영향을 미치지 않는다고 생각하는 경우가 있습니다. 하지만 금액과 상관없이 연체는 신용점수에 큰 영향을 끼치기 때문에 주의가 필요합니다.
- 10만원 미만의 소액이라도 5영업일 이상 지속되면 신용점수 하락이 될 수 있습니다.
- 30만원 이상 연체하거나 30일 ~ 90일 미만 연체하는 경우 단기연체로 분류되어 신용점수가 크게 하락할 수 있습니다.
- 단기연체 기록은 1년간 공유되어 계속해서 불이익을 받을 수가 있습니다.
소액이라도 방심하지 말고 제때 납부하는 습관을 들이는 것이 중요하며 결제일을 놓치지 않도록 자동이체를 하거나 알림 설정을 하는 것도 도움이 됩니다.
과도한 신용카드 한도 사용
신용카드 한도를 지나치게 많이 사용하는 것은 신용점수가 떨어지는 요인 중 하나입니다. 예전에 저도 신용점수를 올릴려고 무조건 카드를 많이 사용을 하였는데요. 이렇게 한도를 꽉 채워서 사용을 하게 되면 신용평가사에서는 재정적으로 어려움이 있다는 신호로 해석 되어 신용점수 하락으로 이어질 수가 있습니다.
- 전문가들은 신용 활용률을 30% 미만으로 유지하는 것을 권장하고 있습니다.
| 신용 활용률 | 신용점수 영향 |
|---|---|
| 10% 미만 | 매우 긍정적 |
| 10% ~ 30% | 긍정적 |
| 30% ~ 50% | 약간 부정적 |
| 50% 이상 | 매우 부정적 |
오래된 신용카드는 해지 하면 안됨
사용하지 않는 신용카드를 종종 해지하는 경우가 많습니다. 그러나 이러한 행동들이 신용점수가 떨어지는 주요 원인이 됩니다.
- 신용카드를 사용하다 보면 사용된 기록과 납부한 기록이 전부 신용평가사에 반영이 되는데 해지를 하게 되면 신용 거래 기록이 사라지게 되어 신용 이력에 부정적 영향을 주게 됩니다.
또한 전체 신용한도가 감소하면 신용 활용률도 상승하게 됨으로 신용 점수 계산에서 불리하게 작용하게 됩니다.
그렇기 때문에 오래된 카드일수록 신용점수 측정에 더 큰 영향을 미치므로 해지보다는 그냥 두는 것이 좋습니다. 연회비가 부담이 된다면 연회비가 없는 상품으로 전환도 좋은 방법이 될 수가 있습니다.
빈번한 현금서비스 및 단기 카드대출 이용의 위험
현금서비스나 단기 카드 대출을 자주 이용하는 것은 신용점수에 심각한 타격을 줄 수가 있습니다. 이러한 서비스는 급전이 필요할 경우 편리하게 이용이 되지만 신용평가 관점에서는 위험 신호로 간주됩니다.
현금서비스는 금액과 상관 없이 1건만 받아도 신용 점수가 하락할 수도 있으며 단기 카드대출과 리볼빙 서비스 또한 장기적으로 부정적인 영향을 끼칠 수가 있습니다.
- 예를 들어 신용점수 900점인 사람이 현금서비스를 받았는데 제때 갚지를 못해서 600점 이하로 떨어지는 경우도 종종 볼 수가 있습니다.
이처럼 현금서비스나 단기 카드대출은 정말 필요한 경우에만 이용하고 가능한 빨리 상환하는 것이 좋습니다. 정말 긴급한 상황이라면 현금서비스 보다는 금리가 낮은 일반 신용대출을 고려하는 것도 도움이 될 수가 있습니다.
신용거래 내역 부족
신용점수를 관리하기 위해 신용거래를 전혀 하지 않는 것도 문제가 될 수가 있습니다 신용거래 내역이 부족하면 신용평가 기관은 신용 상환 능력을 평가할 정보가 없어 낮은 점수를 부여할 수 밖에 없는데요. 이런 부분들이 신용점수가 떨어지는 요인이 될 수가 있습니다.
- 그렇기 때문에 카드 사용이나 대출 등의 금융거래가 전혀 없는 대학생이나 사회초년생들은 중간 등급의 신용점수를 받게 되는 경우가 많아 신용카드 발급이나 대출에 어려움을 겪을 수가 있습니다.
적절한 수준의 신용거래를 유지하면서 성실하게 상환하는 것이 중요합니다.
그 외에도 단기간 여러 개의 신용카드, 대출 발급 등을 하거나 하면 신용점수 하락이 될 수가 있습니다.
신용점수 관리 꿀팁
신용점수가 떨어지는 원인을 피하는 것만큼 중요한 것이 바로 신용점수 관리입니다. 다음은 신용점수를 잘 관리하는 효과적인 방법입니다.
정기적인 신용보고서 확인하기
나이스신용평가, KCB에서는 1년에 3번 무료로 신용점보를 조회할 수 있는 서비스를 제공합니다. 신용보고서가 신용점수와 다른 부분이 내 금융 거래 이력을 한눈에 볼 수가 있기 때문인데요.
대출이나 카드, 연체, 보증 등 모든 신용 관련 정보가 담겨져 있기 때문에 이 부분을 주기적으로 확인해서 관리하는 것이 중요합니다.
신용카드 한도 30% 이내로 유지
신용 활용률은 신용점수에 큰 영향을 미치는 요소 중 하나입니다. 신용카드 한도를 30% 이내로 유지하는 것이 가장 좋으며 한도가 높은 카드의 사용을 분산시켜 개별 카드 한도 또한 낮게 유지하는 것이 좋습니다.
결제일 전에 일부 금액을 선결제하여 월말 기준 한도를 낮추는 방법도 효과적일 수가 있습니다.
다양한 신용 거래
신용점수를 올리고 싶다면 신용카드 사용 뿐만 아니라 할부 대출, 주택담보대출, 체크카드 사용 중 다양한 유형의 신용 거래를 균형 있게 유지하는 것이 도움이 될 수가 있습니다.
단 불필요한 대출을 새로 받는 것은 권장하지 않으며 기존의 다양한 신용 거래를 관리하는데 초점을 맞추시기 바랍니다.
마무리
신용점수는 금융 활동에 필요한 중요한 지표로 본문에 나온 신용점수가 떨어지는 주요 원인을 파악하고 관리를 한다면 1000점도 꿈의 점수는 아닐 것입니다.
신용점수가 하루아침에 크게 올라가지 않기 때문에 꾸준한 관리를 통해 1000점에 도달할 수가 있으며 저 역시 1년 동안 관리 끝에 도달할 수 있었습니다. 그럼 여기까지 신용점수가 떨어지는 주요 원인과 해결방법에 대해서 알아보았습니다.
