요즘 주식이 좀 오르면서 이사를 살짝 고민하고 있는데요. 막상 대출 받기 전에 제가 실제로 얼마까지 빌릴 수 있는지 감을 잡고 싶어서 국민은행 DSR 계산을 직접 해봤습니다. 저는 기존에 보금자리론을 국민은행에서 받았던 터라 이번에도 자연스럽게 KB스타뱅킹 앱을 켜서 DSR 계산기를 찾았는데 마이데이터로 대출을 한 번에 불러올 수 있어서 생각보다 훨씬 간단했습니다. 오늘은 직접 해본 과정과 결과 화면 그리고 계산 결과를 어떻게 봐야 하는지까지 정리해보겠습니다.
DSR이란?
DSR은 연소득 대비 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출 원리금의 비율을 의미합니다. 쉽게 말해 한 해 동안 버는 돈 중에서 대출 갚는 데 얼마를 쓰는지를 보여주는 숫자인데요. 예를 들어 연소득이 5천만 원인데 1년에 갚아야 할 원리금이 2천만 원이라면 DSR은 40%가 되는 식이에요.
현재 1금융권 기준 DSR 한도는 40%이고 2금융권은 50%입니다. 여기에 더해 2025년 7월부터는 스트레스 DSR 3단계가 시행되면서 수도권 주택담보대출에는 스트레스 금리 1.5%가 100% 적용되고 있어요. 미래에 금리가 올라갈 가능성을 미리 반영해서 한도를 좀 더 보수적으로 잡는다고 이해하면 되는데.. 솔직히 이게 무슨 말인가 싶기도 합니다.
결과적으로 예전보다 빌릴 수 있는 금액이 줄어든 셈이라고 보며 됩니다.
참고로 지방 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 2단계(스트레스 금리 1.5%, 적용비율 50%)가 유예 적용되고 있고 신용대출은 잔액 1억 원을 초과할 때만 DSR 산정에 포함됩니다.
본인 대출 이자가 어떻게 산출되는지 같이 궁금하다면대출이자 계산법 정리 글도 함께 참고해 보시면 좋아요.
KB스타뱅킹에서 국민은행 DSR 계산하는 방법
KB스타뱅킹 앱 하단의 자산 메뉴 -> 자산관리 계산기모음 -> DSR 계산기 순서로 들어가시면 됩니다.
저는 이렇게 진행했어요.
1. 먼저 KB스타뱅킹을 열고 하단 두 번째 탭인 자산을 눌러주세요.
2. 그다음 한번에 탭이 선택되어 있으면 하단으로 이동을 해서 금융상품부터 환율·세금까지 18개 금융계산기 모음zip이라는 배너가 있는데 클릭합니다.
3. 계산기 모음 화면에서는 적금, 예금, 환율, 외화송금, 대출, DSR 이렇게 여섯 가지가 보이는데 여기서 오른쪽 아래 DSR 계산기 빌리기 아이콘을 누르면 시작됩니다.
4. 그 다음 가운데에 노란색 DSR 계산하기 버튼이 크게 보이는데 이걸 누르고 다음으로 넘어가면 됩니다.
5. 처음 눌렀을 때는 대출 정보를 불러오지 못했어요라는 안내가 뜨는데 정확한 계산을 위해 보유 중인 대출 정보를 마이데이터로 연결하라는 의미입니다. 화면 아래 대출정보 연결하기를 눌러서 기관 선택 화면으로 들어갔고 저는 보금자리론을 받았기 때문에 한국주택금융공사를 골라서 연동했습니다. 은행, 카드, 증권, 보험, 페이, 통신, 할부 카테고리별로 9개 기관 탭으로 구분해서 본인 대출이 있는 곳만 골라서 체크하시면 되요.
6. 연결이 끝나면 흩어져있던 자산을 모아왔어요!라는 결과 화면이 뜨고 하단의 DSR 계산하기 버튼을 클릭합니다.
7. 마지막 단계는 연소득 입력이에요. 만원 단위로 본인 연소득을 적고 계산 결과 확인하기를 누르면 끝입니다.
8. 저는 보유 대출이 보금자리론 하나뿐이라 입력할 게 많지 않아서 처음부터 끝까지 약 2분 걸렸어요.
내 DSR 결과와 대출 한도 확인
국민은행 DSR 계산 결과는 DSR 0.00%, 신용대출 예상한도 5,902만 원, 주택담보대출 예상한도 2억 1,705만 원으로 나왔습니다.
DSR이 0.00%로 잡힌 이유는 마이데이터로 연결된 보금자리론이 이미 원리금균등상환으로 잘 갚고 있는 상태이고 별도 신용대출이나 마이너스통장이 없어서 그런 것 같아요.
세부 조건도 화면에 같이 표시가 되는데 대출금리는 기본값 5%로 잡혀 있었고 DSR 한도는 1금융권 기준인 40%였어요. 스트레스 금리는 1.5%가 반영되어 있었고 주택담보대출은 LTV(담보인정비율) 미고려, 원리금균등상환, 30년 만기 조건으로 산출된 결과입니다. 신용대출은 만기일시상환, 스트레스 금리 1.5% 조건이고요.
대출금리는 직접 바꿔서 다시 계산해볼 수도 있는데 화면 중간에 5%를 다른 숫자로 조정한 뒤 적용 버튼을 누르면 한도가 자동으로 재계산됩니다. 저는 4%, 4.5%, 5.5% 이렇게 몇 번 바꿔봤는데 금리가 0.5%포인트만 움직여도 주담대 한도가 천만 원 단위로 움직이는 게 보이더라고요.
결과를 보고 느낀 점
솔직히 예전보다 한도가 생각보다 빡빡하다는 느낌을 받았습니다. 보금자리론을 이미 받고 있는 상태에서 추가로 받을 수 있는 주담대 한도가 약 2억 1,700만 원이라는 게 주변 아파트값을 생각하면 쉽지가 않다는 생각이 들었는데요.
특히 스트레스 금리 1.5%가 100% 적용되는 3단계 규제가 체감되더라고요. 같은 5% 금리라도 스트레스 금리가 더해지면 사실상 6.5%로 계산되니까 한도가 줄어드는 게 보이네요.
집을 알아보러 다닐 때 어떤 점을 체크해야 하는지는 부동산 임장 체크리스트 글에 정리해뒀으니 같이 참고하시면 좋습니다.
계산 결과와 실제 대출 한도가 다를 수 있는 이유
KB스타뱅킹의 국민은행 DSR 확인 결과는 어디까지나 참고용일 뿐 실제 은행에서 승인되는 한도와는 차이가 날 수 있습니다. 화면 하단에도 DSR 계산기를 통해 제공하는 예상 대출 한도는 실제 대출 가능한 한도를 의미하는 것은 아니에요라고 안내 문구가 명확히 적혀 있는데요.
차이가 생기는 이유는 크게 네 가지입니다. 첫째 이 계산기는 LTV(담보인정비율)를 고려하지 않은 추정치예요. 실제 주담대는 집값의 일정 비율까지만 빌려주기 때문에 매수하려는 집값이 낮으면 DSR로 나온 한도보다 LTV 한도가 더 작게 잡힐 수 있습니다.
둘째 입력하지 않은 항목들이 있어요. 카드론, 자동차 할부, 보험계약대출처럼 마이데이터에 잡히지 않거나 별도로 잡히는 부채가 있다면 실제 심사 때는 모두 합산됩니다.
셋째 소득 산정 방식의 차이도 큽니다. 계산기에는 단순히 연소득 숫자를 입력하지만 실제 은행 심사 때는 소득 종류(근로, 사업, 연금, 임대 등), 인정 비율, 소득 증빙 서류에 따라 산정 금액이 달라져요. 프리랜서나 사업자라면 특히 차이가 크게 날 수 있습니다.
넷째 금융기관별 가산금리와 우대금리 적용도 다릅니다. 실제 받는 금리에 따라 한도가 또 한 번 달라지고 신용점수, 거래실적, 기존 거래 우대 등에 따라서도 변동이 생겨요. 그러니까 앱에서 본 숫자는 내 위치가 어디쯤이구나 정도로 감을 잡는 용도로만 활용하면 좋습니다. 정확한 금액은 영업점이나 대출 전문 상담을 통해 확인하는게 안전하겠죠.
마무리
오늘은 국민은행 DSR 계산을 KB스타뱅킹에서 직접 결과에 대해서 자세히 풀어봤는데요. 자산 -> 자산관리 계산기모음 -> DSR 계산기 순서로 들어가서 마이데이터로 대출 연결, 연소득 입력 이렇게 2단계만 거치면 누구나 본인 DSR 상태와 대출 한도를 빠르게 확인할 수가 있습니다.
저는 이번에 직접 해보면서 현재 DSR 0.00%, 추가 주담대 한도 약 2억 1,700만 원, 신용대출 약 5,900만 원이라는 숫자를 확인하였는데요. 이걸 기준으로 이사 예산을 다시 조정해보려고 합니다.
